 |
‘아껴 쓰고 저축하면 잘산다’는 믿음이 통하던 시절이 있었다.
하지만 요즘 이를 믿는 사람은 거의 없다.
수명은 늘어나고, 예금이자율은 물가상승률을 약간 웃도는 수준으
로 떨어져 저축만으로는 은퇴 이후 생활을 영위할 수 없다는 점을
체감하고 있기 때문.
많은 사람이 이에 대한 대책을 마련하지 못하고 있다. 자녀 교육비
나 빚 갚기에도 벅차 여유자금을 마련하기 어려운 데다 막연히 ‘어
떻게 되겠지’라고 생각하는 사람이 적지 않다.
한국의 표준 30∼40세 가장을 대상으로 조사한 결과는 저축만으로
는 노후가 보장되지 않는다는 사실을 잘 보여 준다.
○ 저축만으로는 부족하다
통계청이 발표한 1분기(1∼3월) 월평균 가계수지 동향을 참고해 표
준 가정을 파악했다.
표준 가정의 연 수입은 3600만 원, 생활비를 지출하고 남는 돈은
연 수입의 15%인 540만 원이다.
또 부인이 남편보다 3세 적고 평균 수명은 남성 85세, 여성 92세라
고 가정했다.
가장이 현재 30세인 가정은 그나마 행복한 편이다. 은퇴까지 30년
이 남아 대비할 시간이 충분하기 때문이다.
가장이 30세인 가정이 매년 연봉의 15%를 연 이자 4.2%의 저축상
품에 넣으면 은퇴 시점인 30년 후 가치로 9억1600만 원을 모으게
된다. 하지만 은퇴 이후 월 200만 원을 지출하려면 당시 가치로 13
억3400만 원이 필요하다. 남편이 80세, 아내가 77세 되는 20년 뒤
에는 모았던 돈이 모두 떨어진다.
만일 부부가 같은 돈을 매년 8% 수익을 얻을 수 있는 곳에 투자하
면 30년 뒤 15억6600만 원을 모을 수 있다.
연 이자 4.2% 저축과 연 8% 투자에 따른 결과는 첫해 32만 원
(5.8%) 차이에 불과하지만 30년 후에는 6억4917만 원(70.8%)으로
커진다.
35, 40세로 나이가 많아질수록 저축으로 노후를 대비할 수 있는 기
간은 더욱 줄어든다.
35세 가장이 은퇴 이후 월 200만 원을 쓰려면 60세가 되는 25년 뒤
가치로 11억5700만 원이 필요하다. 저축만으로 모을 수 있는 돈은
절반 수준인 5억6500만 원. 남편 74세, 아내 71세가 되는 해에 돈
이 고갈된다.
40세 가장은 은퇴하는 20년 뒤 가치로 9억5000만 원이 필요하지만
3분의 1 수준인 3억3500만 원만 모을 수 있다.
그나마 이는 임금이 최근 6년간 평균치인 7.7%씩 매년 오른다고
가정한 결과다. 임금상승률이 점차 낮아지고 있어 실제로는 이보다
적을 가능성이 크다.
모든 국민이 65세부터 국민연금을 받는다고 보고 노후 필요자금에
서 국민연금만큼을 뺐다. 국민연금 지급액이 예상보다 줄어들면 노
후 필요자금은 더 늘어난다.
○ 부동산만으로 안심하면 안 돼
이런 결과에 직장인들은 ‘충격적’이라는 반응을 보였다.
정인철(35) 씨는 “월 50만 원가량을 장기주택마련저축이나 개인연
금에 넣고 있는데 노후가 좀 걱정되긴 했지만 ‘어떻게든 되겠지’라
고 생각했다”며 “이것만으로는 부족하다니 두렵다”고 말했다.
부동산을 갖고 있는 가정은 그나마 다행이라는 반응이 나왔다.
주부 서혜선(37) 씨는 “5, 8세인 아이 둘을 키우며 월 70만 원 정도
저축하고 있다”면서 “빚을 내서 산 서울 목동의 아파트가 있어 그
래도 안심”이라고 했다.
하지만 부동산 자산은 값이 오를 수도 있지만 떨어질 수도 있기 때
문에 이 상태로는 노후 대비가 안 될 수 있다는 지적도 있다.
현대경제연구원 박덕배 연구위원은 “은퇴까지 시간이 별로 남지
않은 40대 중에는 현금은 거의 없고 부동산만 갖고 있는 사람이 적
지 않다”며 “부동산 가격이 항상 오르는 게 아니므로 하락 위험까
지 고려해 대비해야 한다”고 말했다.
○ 눈높이 낮추고 오래 일하라
그렇다면 어떻게 해야 할까.
우선 가능하면 은퇴 시기를 늦춰야 한다. 돈을 적게 받더라도 65,
70세까지 ‘현역’으로 일하는 게 중요하다.
미래에셋투자교육연구소 강창희 소장은 “연봉에 상관없이 어떤 일
이라도 하겠다는 자세를 갖고 은퇴 시기를 최대한 늦춰야 한다”고
조언했다.
한국보다 먼저 고령화가 진행된 일본에서는 실제로 이런 움직임이
있다.
노무라종합연구소가 지난해 9월 1947∼49년 출생한 ‘1차 베이비
부머’ 500명을 대상으로 조사한 결과 80%는 은퇴 이후에도 직장을
가졌으면 좋겠다고 답했다.
이들 가운데 80%는 월급으로 10만∼30만 엔(약 80만∼240만 원)
을 받으면 좋겠다고 했다.
한국인의 자산 구조를 바꿔야 한다는 지적도 있다.
현재 80%를 넘는 부동산 비중을 줄이는 대신 10%대에 불과한 금
융자산 비중을 미국 수준(33%)으로 높여야 한다는 것.
한국펀드평가 우재룡 사장은 “자산을 나눠 일부는 채권 같은 안정
적인 곳에, 일부는 주식 같은 공격적인 곳에 투자하는 게 좋다”고
말했다.
한국재무설계 오종윤 국제공인재무설계사는 “일반인이 본업을 하
면서 채권이나 주식에 직접 투자해 예금 이자보다 높은 수익률을
꾸준히 올리기는 어렵다”며 “펀드에 가입해 전문가들에게 맡기는
것도 한 방법”이라고 조언했다.
